Uvažujete nad pôžičkou z nebankovej spoločnosti, no zároveň Vám hlavou víria otázky, ktoré by ste chceli mať zodpovedané, kým o pôžičku požiadate? Na základe skúseností sme vybrali niekoľko otázok týkajúcich sa tejto problematiky, aby pre Vás boli nebankové pôžičky jasnejšou problematikou.

1. Aký je rozdiel medzi pôžičkou z banky a z nebankovej spoločnosti?

Základný rozdiel spočíva v poskytovateľovi pôžičky. V prvom prípade je ním banková inštitúcia, kým v prípade druhom je to nebanková spoločnosť. Ďalšími rozdielmi sú podmienky poskytnutia pôžičky. V prípade banky sú tieto podmienky prísnejšie, žiadateľ o pôžičku je dôkladne preverený a musí banke predložiť množstvo dokumentov na zdokladovanie príjmu, účelu pôžičky a schopnosti splácať poskytnutý úver. Nie sú až také prísne pri posudzovaní žiadateľov, umožňujú získať peniaze aj bez dokladovania príjmu a účelu pôžičky. Na strane druhej, pri pôžičkách z banky môže klient očakávať nižšiu úrokovú sadzbu a záruku seriózneho jednania zo strany banky. Pri ponukách od nebankoviek takýchto spoločností je vo všeobecnosti vyššia úroková sadzba a riziko skrytých poplatkov, či nevýhodných podmienok pre žiadateľa. Posledným rozdielom, ktorý si spomenieme je rýchlosť poskytnutia pôžičky, v prípade bankových pôžičiek sa celý proces môže natiahnuť do niekoľkých dní, resp. týždňov. Nebankové spoločností sú schopné doručiť Vám peniaze na účet do niekoľkých minút.

2. Dá sa týmto spoločnostiam dôverovať?

V otázke dôvery sa nedá zovšeobecňovať. Rovnako ako nemôžeme povedať, že za každou nebankovou spoločnosťou stoja podvodníci, tak nemôžeme tvrdiť, že každej takejto spoločnosti ide len o dobro klienta. Na slovenskom finančnom trhu pôsobí niekoľko overených nebankových spoločností, s ktorými majú ich klienti dlhoročné skúsenosti. V každom prípade, prvým krokom pred samotnou žiadosťou o pôžičku by malo byť overenie danej spoločnosti v registri Národnej banky Slovenska. To, že spoločnosť disponuje licenciou od NBS sa dá považovať za istú záruku jej serióznosti. Do dnešného dňa získalo licenciu 16 nebankových spoločností. Ich zoznam môžete nájsť v tomto článku. Takáto spoločnosť bez licencie nemá právo poskytovať nebankové pôžičky fyzickým osobám, inak by sa dopúšťali trestného činu nedovoleného podnikania. Ďalším spôsobom overenia môžu byť skúsenosti iných klientov, stačí si nájsť na internete rôzne diskusné fóra alebo skupiny, kde sa hovorí o nebankových pôžičkách. Ako sa vraví: „Dôveruj, ale preveruj.“, preto si vybranú spoločnosť dôkladne overte, aby ste predišli komplikáciám, na ktoré by ste doplatili vlastnými peniazmi.

3. Ako môžem požiadať?

Sú čoraz dostupnejšie a spôsobov, ako o ne požiadať je hneď niekoľko:

• telefonicky: Zavoláte na infolinku (vo väčšine prípadov je volanie zdarma), po spojení s operátorom mu poskytnete všetky potrebné údaje na posúdenie Vašej žiadosti (kontaktné údaje, výšku pôžičky, výšku príjmu, atď.).

• online: Na stránke nájdete formulár na poskytnutie pôžičky online, ktorý vyplníte (opäť budú potrebné Vaše kontaktné údaje, výška pôžičky, atď.), odošlete a budete už len čakať na výsledok posúdenia žiadosti.

• sms: Pošlete sms správu vo vopred zadefinovanom tvare na číslo danej inštitúcie a už len čakáte na poskytnutie pôžičky. V niektorých spoločnostiach si nebankové pôžičky cez sms vyžadujú registráciu vopred na ich webovej stránke.

4. Poslal som žiadosť. Kedy môžem očakávať peniaze na účte?

Takéto spoločnosti sa snažia poskytnúť pôžičky v čo najkratšom čase a preto urýchľujú proces posudzovania žiadostí. Pri online žiadosti je proces posúdenia žiadosti otázkou niekoľkých minút. Ak ste žiadali o rýchlu pôžičku, tak peniaze môžete získať od 10 minút do 24 hodín. Pre rýchlosť bankového prevodu peňazí je rozhodujúcim faktorom v akom čase ste žiadali o pôžičku (pracovný deň, víkend) a v akej banke máte svoj účet (ak v rovnakej ako poskytovateľ pôžičky, prevod je otázkou pár minút).

5. Ako viem, koľko zaplatím za poskytnutú pôžičku?

Je dôležité všímať si niekoľko ukazovateľov. Najznámejším je úrok, ktorý vyjadruje o koľko poskytnutú pôžičku preplatíte. Nemenej dôležitým ukazovateľom je RPMN (ročná percentuálna miera nákladov), tá v sebe zahŕňa nielen výšku úrokovej sadzby, ale aj všetky ostatné poplatky spojené s vybavením a vedením pôžičky za obdobie jedného roka. Výhodnosť pôžičky určuje, čo najnižšia výška RPMN. Pri krátkodobých pôžičkách je RPMN veľmi vysoká, s dlhšou dobou splácania sa jej výška zmenšuje. Užitočnou pomôckou pri nebankových pôžičkách je úverová kalkulačka na stránkach nebankoviek, vďaka ktorej jasne vidíte výšku splátok, dobu splácania, výšku úroku a RPMN.

6. Dostanem financie aj keď som nezamestnaný?

Áno, úvery sú určené pre nezamestnaných, matky na materskej dovolenke, dôchodcov alebo zamestnancov pracujúcich na dohodu. Pokiaľ nemáte pravidelný príjem alebo Váš príjem je nedostatočný pre poskytnutie pôžičky, tak požiadajte o peniaze bez dokladovania príjmu. Táto pôžička obsahuje niekoľko limitov: nízku sumu (do 350 €) a krátku dobu splatnosti (do 31 dní). Výška pôžičky sa môže pri ďalších žiadostiach zvýšiť, pokiaľ preukážete, že nemáte problém so splácaním poskytnutej pôžičky. Zároveň je potrebné rátať s vyššou úrokovou sadzbou za poskytnutie úveru.

7. Splácam viacero pôžičiek naraz. Existuje možnosť, ako ich spojiť do jednej?  

Samozrejme, nebankové spoločnosti majú vo svojom portfóliu i túto službu. Možnosť spojiť viacero pôžičiek do jednej sa nazýva refinancovanie úveru, resp. konsolidácia úverov. Pri tomto procese je hlavným účelom sprehľadnenie a zníženie platieb za jednotlivé úvery. Klient pri refinancovaní úverov spláca len jednu splátku, vďaka ktorej môže ušetriť na poplatkoch za vedenie ďalších úverov a v konečnom dôsledku môže získať aj výhodnejšiu splátku (vtedy hovoríme o konsolidácii).

8. V minulosti som nedodržal splátkový kalendár. Ako môžem získať ďalšiu pôžičku?

Dlžníci to majú s poskytnutím pôžičky náročné. Stačí jeden zápis v úverovom registri dlžníkov a pri žiadosti o úver Vám banky automaticky zatvárajú dvere. Našťastie nebankové spoločnosti nemajú až také prísne kritériá. Úvery bez registra sú určené pre všetkých, ktorí mali alebo majú dlhy voči iným nebankovým spoločnostiam alebo voči Sociálnej a zdravotnej poisťovni. Pri tomto type pôžičky si nebankovka neoveruje, či má žiadateľ zápis v registri dlžníkov. Samozrejme, aj tento typ pôžičky má svoje obmedzenia: sumu do 350 €, dobu splatnosti do 31 dní a opäť vyššiu úrokovú sadzbu. Vo výnimočných prípadoch môžete na pôžičku bez registra získať aj niekoľko tisíc eur, ale to sa budete musieť zaručiť svojou nehnuteľnosťou. Preto si takúto žiadosť vopred poriadne premyslite, aby ste v prípade nedodržania splátkového kalendára neprišli o strechu nad hlavou.

9. Čo v prípade, ak mám problém splácať pôžičku?

V žiadnom prípade nemlčte a nespoliehajte sa na to, že sa celá situácia vyrieši sama! To najhoršie, čo môžete urobiť je hrať „mŕtveho chrobáka“. Nebankové spoločnosti dokážu byť v tomto trpezlivé a dlhodobo Vám budú posielať len upomienky a výzvy na zaplatenie. S rastúcim časom, narastá aj dlžná suma, pretože okrem pôvodnej čiastky sa k tomu pridávajú aj úroky z omeškania. No neskôr túto pohľadávku presunú do kompetencie exekútora, ktorý má právomoc siahnuť Vám na majetok alebo dokonca zabaviť Vám celú nehnuteľnosť. A tak sa kvôli pár neuhradeným splátkam môžete dostať na ulicu. Preto hneď ako vidíte, že máte problém splácať pôžičku, kontaktuje nebankovú spoločnosť a dohodnite si úpravu splátkového kalendára. Seriózne nebankové spoločnosti nemajú žiadny problém vyjsť v ústrety klientovi a zároveň vidia ochotu z jeho strany na uhradení dlhu.

10. Nebanková spoločnosť ma oklamala, kde sa môžem sťažovať?

Dohľad vykonáva NBS vďaka systému licencií, no dodržiavanie zákona o spotrebiteľských úveroch u týchto spoločností má na starosti Slovenská obchodná inšpekcia. Sťažnosti a podnety na tieto spoločnosti je potrebné posielať na adresu SOI. Samotná SOI však nemá právomoc vydávať záväzne nariadenia, resp. nútiť k zmenám jednotlivých podmienok nebankových spoločností. V prípade, ak chcete získať takéto rozhodnutie, je potrebné obrátiť sa na súd.

Pevne veríme, že týchto 10 otázok a odpovedí o tejto problematike Vám pomohlo získať lepší prehľad a odteraz už budete presne vedieť, ako máte postupovať, ak si chcete požičať od peniaze.